费改说说
直接向责任方索赔；向责任方保险公司索赔；向自己保险公司申请先行赔付并交由他们向责任方追赔。我买的是平安车险，费改政策出来后，平安车险工作人员向我说得很清楚，服 务挺到位的。
谢邀，回国准备重新买车，发现国内的车险和国外还是有一些区别，另外又被人普及了国内车险业刚刚有一次影响很大的三期费改。决定写一个答案给和我之前一样有些糊涂的车主普及下三期费改之后车险的购买。
我为了弄清楚这个三期费改到底是个啥，也打听了好半天才算明白，这里简单给想要办车保或者要更新车保，但又还不太清楚的同学介绍下吧：前一阵子，保监会发布了一份《关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》到各大财险公司正式实施，这也是自2015年第一次费改后，近两年时间的第三次改革，所以也被称为第三期商车险费改。
三期费改的实施，无疑会让车险市场进一步洗牌，原先的大公司必须顺应其进行改变，许多中小公司也有了市场突破的机会，特别是此前一直不温不火的互联网车险公司。根据统计数据显示，整个2018年第一季度，互联网车险保费总收入为84.07亿元，同比增长13.17%，这意味着这3个月出现了高速增长，可以算是三期费改对于行业的一个巨大影响。
不过，对于像我这样的车主而言，更关心的显然是三期费改之后有什么变化。其实三期费改具体的内容有很多，简洁明了地说，就是保费大幅下降，体现在车险最低折扣可以低至3折，算是一个很好的优惠福利。与此同时，不同的保险公司也可以自行制订不同的保费标准，再加上条款的人性化，等于让消费者群体有了更多的选择。
至于有选择恐惧症什么的同学……我帮你们想个简化的办法：就在保得越多越安心，和花钱越少越开心两个大方向上二选一咯~
关于三期费改的具体信息，下面这张图表比较一目了然：
关于保险怎样选择的问题，很多新车主可能一下面对那么多险种，也会很头大。首先，用一张图简单给出保险场景和对应的险种，下面我们再来具体说每个险种。
汽车保险分为交强险和商业险，交强险就不用多说了，送分题，属于必选的项目。而商业险呢，又分为主险和附加险。
我们先来说主险。商业险的主险又可细分为机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险。
机动车损失保险包含了我们生活中经常遇到的大部分事故，是保障车辆损失的必备险种。机动车第三者责任保险是指赔付给第三者的，假如我们开车撞到其它车辆，这个险种至少可以承担我们的部分赔付费用，也就是俗称的“三者险”，也是比较推荐的。
另外就是机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险，这两个险一般视情况购买，一个是针对致使车内乘客人身伤亡的情况，另一个是针对汽车全车被盗或抢劫所造成的车辆损失，如果觉得发生这两种情况的可能性不大，就没有必要保。
顺带提一句，像我这种比较怂的，又好久没在国内开车的，主险估计都会保。哈哈。
说完主险，再来简单说说附加险。
附加险中最常见的是不计免赔险，是指保险事故发生后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔额部分，保险人负责赔偿的一种保险。另外几种分别是玻璃单独破碎险、自燃损失险、汽车车身划痕损失险、涉水行驶损失险，都是针对特殊情况的附加险种。
再附上一张图表，把机动车全部险种罗列出来，大家可以看得更清楚一些。
介绍完了各种险种，再来简单介绍下险种的一些搭配，我按照不同车主的不同需求，划分为几个对应的方案。
方案一是最低保障方案，险种组合为交强险+车损险。这个方案适用于那些车辆使用很长时间、驾驶技术相当娴熟，并愿意自己承担大部分风险减少保费支出的车主，特别是经济状况不是很好的。
方案二是基本保障方案，险种组合为交强险+车损险+不计免赔险+第三者责任险。这个方案适用于车辆使用较长时间、驾驶技术不错，同时也愿意自己承担大部分风险减少保费支出的车主。但是此方案虽然可以保护自己车辆的损失，但对本车人员没有保障，相对更适合长期独自驾车的车主。
方案三是全面保障方案，险种组合为交强险+商业险主险+商业险附加险（具体优化搭配需要咨询）。这种方案适用于新车新手司机，或者是经济情况良好、需要全面保障的车主，换言之就是不差钱又寻求心理安定的主儿。此方案基本确保与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。
三种方案是最基本的，至于每个人嘛，都可以结合自己的情况来选择，比如我有个同事小区经常有熊孩子踢球，他就特地保了个玻璃险……
说完了车险的配置选择，再来说一说车险的购买渠道。除了车险本身的固定费用，购买渠道的不同，显然也会对我们的支出成本产生影响。
目前主流的购买渠道大致分为三种：第一种，直接从 4s店购买。新人买车的话一般第一年都会选择从4S店购买，好处是非常方便不用自己再咨询，对方可以随车一步到位替你搞定。不好的地方是4S店办的保险一般会比较贵，而且会欺负新手不懂，给你加办一些不太必要的险种。
第二种是从修理厂购买。这一种的优势也在于方便，出了事故之后可以直接拖去相应的修理厂进行定损和修理，价格一般也比4S办理便宜些。缺点是同样会以各种理由把不必要的险种强加推销给车主，另外如果是小修理厂的花，汽车配件的质量和来源都不能保证。
第三种就是保险公司购买。这又具体分为电话、网上车险、保险代理人等渠道。除了完全一窍不懂的新人（其实看完这篇文章都不算了）之外，我比较推荐直接在网上购买，配置一目了然，操作也简单方便，只要是自己在线上确定，一般不会出现拒保、承诺不到位的情况。最重要的当然是价格也最低，毕竟省去了4S店修理厂或者代理的中间价。
在各种互联网车险中，我更倾向于大公司，比如平安产险，众安保骉车险这些。从下图的今年一季度互联网财产保险市场份额占比中也可以看出，大公司明显占据优势。
我自己选的是众安保骉，因为个人更倾向纯粹的互联网保险公司，何况有几位马爸爸罩着（要不然怎么叫“骉”呢……），背后股东是蚂蚁金服、腾讯、平安三大佬。其实倾向于互联网公司也并不是单纯个人喜好，我看重的是有阿里、腾讯、小米、滴滴的大数据和合作资源作为支撑，建立客户画像，再加上平安传统保险的底子，可以更智能、更人性化的精准定位不同车主配置险种的需求，或者用行话来说，就是“一人一车一价”。
另外，先赔再修，3天结案60秒到账的互联网快捷化风格也是我偏好的，在国外时就实实在在被传统车险公司各种烦人的电话确认加签字画押弄得头大。可以肯定的是，就像金融行业互联化一样，保险行业互联网化也是趋势。
最后给没耐心看完全文的总结一下，车险三期费改之后，对投保车主是好事，费用降低了，险种配置的选择面增加了。在这个大环境下，此前长年车险一成不变的车主，可以考虑更换下新的更合理的方案了；而对于新手车主怕麻烦的，也可以一步到位享受更方便的互联网车险了。
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